ANNA SCHWARTZ.

Por consecuencia de que el próximo 8 de marzo es el día internacional de la mujer, voy a hacer una entrada sobre una mujer economista con bastante importancia, Anna  Schwartz.

¿Quién fue?

Anna Jacobson Schwartz fue una de las mejores historiadoras económicas, del siglo pasado. Nació el 11 de noviembre de 1915 en el Bronx y falleció el 21 de junio de 2012 en Manhattan, Nueva York.

Vida personal:

Fue hija de Pauline e Hillel Jacobson y la tercera de cinco hijos. En 1936 se casó con Isaac Schwartz, agente financiero y compañero de clases en Columbia, con el cual crio a cuatro hijos, Jonathan, Joel, Naomi Pasachoff y Paula Berggren. Su marido murió en 1999, tras estar casada 63 años se quedó viuda 13 años hasta su fallecimiento.

Anna Schwartz murió el 21 de junio de 2012 en su casa en Manhattan a la edad de 96 años dejando una huella importante pero poco reconocida gracias a sus estudios e investigaciones en el mundo de la economía.

Vida profesional.

-          Inicios en la economía: Anna Jacobson desde adolescente se interesó por la economía. En 1934, con 18 años se graduó en el Barnard College, y un año más tarde recibió su titulación del Master en la Universidad de Columbia. Aquel mismo año publicó su primer artículo económico, en la revista Review of Economics and Statisics (es una revista académica que cubre la economía cuantitativa aplicada).

-          Pasos posteriores: En 1941 se unió al equipo del National Bureau of Economic Research (NBER) que es una organización privada de investigación económica independiente que se ha convertido en la entidad que establece, en base al análisis riguroso de las estadísticas de la economía, el inicio y el fin de las recesiones estadounidenses. Es una  institución que nunca ha abandonado, compatibilizándola con tareas de docencia en diversas universidades y escuelas: la Universidad de Brooklin, la Universidad de Baruch, la Universidad de Hunter, la Universidad de Nueva York y la Academia Estadounidense de las Artes y las Ciencias.

A pesar de que ya llegaba a un elevado número de años ella siguió colaborando con el NBER, creando investigaciones en economía aplicada muy profundas en las que había estado trabajando productivamente en el análisis cíclico de todos los componentes de la economía, con el objetivo de integrarlos en una comprensión general del ciclo durante más de diez años.

Por la simple razón de que tan mayor siguiera haciendo investigaciones económicas sin recibir nada a cambio, ya me parece una mujer admirable.

Sus trabajos se centraron en la economía financiera y como regularla, la transmisión internacional de la inflación, los ciclos de negocios, el papel de los gobiernos en la política monetaria, el comportamiento de los tipos de interés, la deflación y los sistemas monetarios.

Su larga lista de investigaciones la acreditan como una de las economistas más prolíficas e influyentes. Ha recibido numerosas distinciones a lo largo de su vida, entre otros, seis doctorados Honoris Causa. Fue presidenta de la Western Economic Association (una sociedad académica sin fines de lucro dedicada al fomento y la difusión de la investigación y el análisis económico), miembro del consejo editor de diversas revistas económicas importantes en los Estados Unidos.

-          Sus obras más importantes: Anna Schwartz ha escrito unas 40 obras a lo largo de su vida, pero las que más reconocimiento han tenido han sido en las que ha colaborado con hombres. Seguramente sus obras individuales tengan la misma calidad, pero no el reconocimiento que se merecen.

Uno de los economistas con los que más ha colaborado ha sido Milton Friedman (estadístico, economista e intelectual estadounidense ganador del Premio Nobel de Economía de 1976) que declaró en una entrevista que Anna había hecho la mayoría del trabajo y él obtuvo la mayor parte del reconocimiento. Una gran injusticia de diferencia de género que se ha hecho durante muchos años y todavía en la actualidad se dan casos.

-   “Historia monetaria de los Estados Unidos”, escrita entre el año 1867 y 1960 con Milton Friedman. En el libro plantean la hipótesis de que los cambios en política monetaria han tenido grandes efectos en la economía, y estableció que gran parte de la culpa para que se diera la Gran Depresión fue gracias al banco central de los Estados Unidos. El libro se publicó en 1963, junto con el artículo igualmente famoso, “Dinero y ciclos empresariales”, que al igual que su primer ensayo, fue publicado en la revista Review of Economics and Statisics.

-  “Estadística monetaria de los Estados Unidos” también en colaboración con Milton Friedman en él se encuentran estimaciones, fuentes y métodos acerca de la estadística monetaria de Estados Unidos.

-   “Crecimiento y fluctuaciones en la economía británica”, se escribió entre 1790 y 1850 con la participación de Arthur Gayer y Walt Whitman Rostow es un un estudio histórico, estadístico y teórico del desarrollo económico de Gran Bretaña. Un proyecto de investigación de la historia monetaria del Reino Unido que empezó cuando trabajaba en el Departamento de Banca y Finanzas en Universidad de Londres.

-   “Dinero en perspectiva histórica” con una introducción por Michael D. Bordo y Milton Friedman.

La influencia de Anna Schwartz en la actualidad:

Su trabajo ha creado un gran impacto en el impulso científico del estudio de la economía, con la utilización del rigor y estadísticas de análisis para llegar a sus conclusiones.

Es la referente de muchos y muchas economistas actuales a la hora de elaborar tesis nuevas, ya que daba unos argumentos con mucho fondo y muy meditados e  inyectó verdadera pasión en algunos de sus comentarios críticos, esto le da mucha calidad a su trabajo.

Conclusión:

Aunque el trabajo de Anna fue popular por el hecho de haber trabajado tan a menudo en conjunto con el famoso Milton Friedman, ella hizo mucho más que su parte de la carga en su trabajo conjunto, el papel que está ahora en nuestras manos es resaltar su trabajo y el de muchas otras mujeres economistas (y de otros ámbitos) para que reciban su justo reconocimiento y mantener su legado, ya que en la historia no solo han sido los hombres los importantes.

                                               

                                       bibliografía

EL ESTADO Y LAS PENSIONES.

1)      El actual modelo económico.

2)      Problemas que provoca el estado en la economía.

3)      Dinero que obtiene el Estado español.

4)      ¿En qué gasta el dinero el estado español?

5)      Comparación entre los gastos y los ingresos de dinero.

6)      Situación actual del reparto de pensiones.

7)      ¿Habrá pensiones para todos en el futuro?

1)      El actual modelo económico español.

España es un país cuyo modelo económico se enmarca en el Estado de bienestar, el cual considera la importancia del mercado así como del Estado en la determinación de las condiciones económicas para propiciar la satisfacción de los individuos.

 Asimismo, debe indicarse que los sectores económicos en España muestran un desarrollo diverso de acuerdo a distintas condiciones, destacándose el sector de la construcción así como el turismo. 

Desde el final de la crisis de principios de la década de los 90, la economía española tuvo más de una década expansiva de crecimiento sostenido. Sin embargo, desde 2008 la economía española ha sufrido decrecimiento dando paso a la crisis de 2008.

2)      Problemas económicos a los que se somete el estado.

Cada decisión económica que toma el estado siempre tiene una respuesta bien sea positiva o negativa o a corto o largo plazo.

Algunos problemas a los que se somete son:

-          Caída en el crecimiento de la productividad tanto en los países desarrollados como emergentes. Ya que el mundo todavía no sabe cómo utilizar de una manera efectiva  las nuevas tecnologías en los sistemas productivos.

-          Aumento en los altos niveles de endeudamiento del sector privado y de los Estados en muchas partes del mundo. Por lo tanto se aumentan los impuestos o se reducen los gastos públicos para bajar la cantidad de dinero que se debe.

-          Hay un dilema moral, las empresas tienen que apostar al bien común y no solamente a los dividendos de los accionistas que provoca una creciente desigualdad que provoca una amenaza a la sustentabilidad económica y social.

-          Rápido reajuste en los mercados bursátiles. Este riesgo ha aumentado debido a los altos niveles registrados en las bolsas de valores más importantes del mundo, así como a las bajas tasas de interés a nivel mundial, estas condiciones podrían generar tensión financiera.

-          Cambio climático es un problema al que nos enfrentamos ahora y del que me gustaría hablar más detenidamente en una próxima entrada. El calentamiento global, los desastres naturales, la escasez de agua y la contaminación podrían dejar a 122 millones de personas a mayores de las que ya están  en la extrema pobreza. Por escasez de recursos.

-          Reparto de bienes sociales, ya sea por una organización muy desigual o por escasez de recursos a la hora de repartirlos.

El conjunto de las causas anteriores genera un déficit notable en la mayoría de Estados.

3)      Dinero que obtiene el Estado español.

La mayor parte del dinero recaudado por el Estado procede de los impuestos directos y cotizaciones sociales, concretamente obtiene algo más de 210 millones de euros por esta vía. Le siguen los impuestos indirectos (47 millones de euros) y las tasas y otros ingresos (14,6 millones de euros).

Los principales impuestos directos son:

-                 El IVA (impuesto sobre el valor añadido): hay varios tipos de IVA que se clasifican según la necesidad del producto y se aplica proporcionalmente. El IVA superreducido (4%), el IVA reducido (10%) y el IVA general (21%)

-          El IRPF (impuesto sobre la renta de las personas físicas): son las rentas que obtienen las familias o economías domésticas a través de los factores productivos, (tierra trabajo y capital).

-                        El IS: las grandes empresas deben pagar un 30% y las pymes un 25%

Y algunos impuestos indirectos especiales recaen sobre el alcohol, el tabaco, la electricidad y los hidrocarburos.

4)      ¿En qué gasta el dinero el Estado español?

El Estado español gastó alrededor de 457.431.430.397 euros en 2018.

La mayoría de los ingresos de destinan al gasto social (como pensiones, vivienda, el desempleo…) le siguen las transferencias a otras Administraciones públicas luego el dinero se invierte en los servicios públicos básicos (como la justicia, defensa, seguridad ciudadana y política exterior) y el resto de ingresos son destinados a actuaciones productivas (la infraestructuras y en investigación desarrollo e innovación) y otros destinatarios.

Aquí dejo una pequeña tabla con la cantidad de dinero de los gastos del Estado español en el año 2018.

5)      Comparación entre los gastos y los ingresos de dinero.

El Estado español se encuentra en un déficit  estructural, es decir, dispone de menos ingresos que gastos y cada año se aumenta la cifra de gastos, esto genera una deuda pública.

Aquí podemos ver un gráfico en el que comparamos los gastos y los ingresos desde 2006 y se hace una estimación hasta el 2020.

 

Realmente no creo que los gastos vayan a reducirse y los ingresos aumenten en tampoco tiempo como se estima en este gráfico y menos con las situaciones a las que nos veremos sometidos en unos años.

6)      Situación actual del reparto de pensiones.

El sistema de pensiones públicas en España funciona bajo cinco principios:

-          1. Principio de reparto: las cotizaciones de los trabajadores en activo financian las prestaciones existentes en ese momento.

-          2. Principio de proporcionalidad contributiva: la cuantía de las prestaciones guardará relación directa con las cantidades aportadas al sistema público y al periodo de cotizaciones efectuadas.

-          3. Principio de universalidad: Aquellos que no hayan trabajado podrán acceder al nivel no contributivo de prestaciones para poder cubrir las necesidades más básicas.

-          4. Principio de gestión pública: El sistema de la Seguridad Social estará gestionado y financiado por entidades públicas.

-          5. Principio de suficiencia de prestaciones: La cuantía de las prestaciones debe ser suficiente para asegurar las necesidades protegidas.

No todo el mundo puede recibir una pensión de jubilación, para eso se necesita tener unos requisitos  de acceso que son acreditar al menos quince años de cotizaciones y un mínimo de dos años de cotizaciones en el intervalo de quince años inmediatamente anteriores al acceso a la jubilación.

7)      ¿Habrá pensiones para todos en el futuro?

Es una cuestión que da bastante para hablar. Pero teniendo en cuenta la pirámide de población española actual me parece que no va a ser viable . Ya que actualmente la cantidad de personas jubiladas es menor a la de las personas que están en condiciones laborales, el problema es que en 20 años no va a ser así, las personas que se jubilen serán muchas más que las personas que trabajen, por lo tanto habría que buscar una forma de reparto para que se puedan continuar ofreciendo pensiones.

Una de las medidas que se han empezado a desarrollar es posponer la edad ordinaria de jubilación. Actualmente te puedes jubilar con la edad de 64 años y 4 meses y poco a poco se irá incrementando hasta alcanzar los 67 años en 2027. De esta forma los jubilados disminuirán y el número de trabajadores activos aumentará. Pero, ¿realmente esto conseguirá una estabilidad? Probablemente durante un periodo de tiempo corto sea eficaz pero a la larga quizás sea nulo.

También el Fondo de Reserva de la Seguridad Social, una ‘hucha’ en la que desde el año 2000 se ha ido guardando el superávit del sistema de la Seguridad Social. A este fondo se ha recurrido en los últimos cinco años debido a que el sistema, su déficit y los trabajadores activos ya no pueden sostener por sí solos las pensiones públicas.

Como la natalidad es una realidad y es un factor que nos se puede variar, si se quiere una pensión hay que buscar otros factores que variar, como reducir el dinero destinado a otros servicios públicos innecesarios, el aumento de impuestos es una fuente de generar dinero pero no creo que sea lo mejor para solucionar este problema.

Una alternativa puede ser el uso de productos fondos de ahorro e inversión como los planes de pensiones para completar los ingresos en la jubilación.

                                                                   

BIBLIOGRAFÍA

EL CONSUMISMO Y LOS JÓVENES.

Para realizar esta entrada, he hecho una pequeña encuesta sobre los ingresos y como los gestionan a 349 personas de mi alrededor que sus edades están en un intervalo de 14 a 25 años, sus respuestas, las cuales voy a utilizar de forma anónima me han servido para sacar algunas conclusiones.

Índice:

1º) ¿De dónde obtienen el dinero los jóvenes?

2º) ¿Cuánto gastan los jóvenes?

3º) ¿En qué invierten el dinero?

4º) ¿Los jóvenes consumen responsablemente?

5º) ¿Es importante ahorrar para los jóvenes?

6º) ¿Y si los ingresos fueran menores?

7º) ¿El dinero da la felicidad entre los jóvenes?

1º) ¿De dónde obtienen el dinero los jóvenes?

Según los resultados de la encuesta, el 29% de los participantes obtienen una parte de sus ingresos de una fuente ajena (que no sean familiares), como becas de estudios o trabajos temporales e inestables, solo el 15% de las personas que obtienen dinero de fuentes ajenas tiene un trabajo seguro y se cubre todos sus gastos con el sueldo que recibe. El resto solo pueden cubrirse una parte de sus gastos y necesitan disponer de sus padres junto al 71% de participantes restantes.

Las profesiones más habituales en los casos que han participado son: camareros y camareras, dependientes en tiendas de ropa, trabajos relacionados con sus hobbies, por ejemplo entrenadores o árbitros de fútbol/baloncesto/tenis, fotógrafos y en pocos casos de las personas que han acabado la carrera u otros estudios profesionales trabajan en algo relacionado.

Por lo tanto, la mayoría de los jóvenes disponemos de nuestros familiares para cubrir nuestros gastos y necesidades. Aun así, el 72% de la gente a la que sus padres le cubren los gastos preferiría cubrirse los gastos independientemente, pero el 28% restante no le importa depender de ellos, esta cifra me llamó la atención porque creía que mucha más gente joven desearía suministrarse su propia economía de forma independiente, espero que esta idea poco a poco vaya moldeandose ya que no creo que sea positivo estar dependiendo de tus familiares económicamente.

2º) ¿Cuánto gastan los jóvenes?

Esta cuestión es más complicada de describir porque hay muchos casos específicos, pero echando un vistazo general, 138 de los participantes, gastan menos de cincuenta euros mensuales, claramente estas personas viven en una vivienda que no mantienen ellos y solo se lo gastan en beneficios propios. Pero 28 personas gastan más de trescientos euros al mes, mis observaciones de la gente que ha dado a esta opción en la encuesta es un perfil de gente que vive fuera de su ciudad o que ya no vive sostenido por sus padres. Los 187 participantes restantes gastan entre cincuenta y trescientos euros al mes, la media de todos ellos son unos ciento cuarenta euros aproximadamente.

3º) ¿En qué invierten el dinero los jóvenes?

Lo más habitual en que los jóvenes entrevistados gastan su dinero es en cosas que les gustan, en comida, en ropa, complementos, zapatos, productos de belleza, salir con amigos, transporte público, fiestas y en hobbies.

Otros gastos menos recurridos son los viajes, cine, estudios universitarios, hipoteca o alquiler, tabaco, mantenimiento del coche, espectáculos de diferentes tipos y museos.

Por lo general se invierte el dinero en satisfacción personal o necesidades propias, únicamente el 31% de los participantes destina su dinero para un fin benéfico habitualmente.

¿Los padres controlan la economía de los menores de edad?

Los padres del 71% de los menores entrevistados no controlan la cantidad que se gastan sus hijos, les interesa más controlar en que invierten sus gastos, aún que no en todos los casos lo controlan.

Me parece una cifra bastante razonable porque creo que debemos saber cómo organizarnos con nuestro dinero y por la otra parte también veo lógico que no el 100% de los jóvenes menores de dieciocho años utilicen el dinero sin ningún control parental, ya que hay algunos jóvenes que harían un uso muy irresponsable.

4º) ¿Los jóvenes consumen responsablemente?

La pregunta formulada a los jóvenes fue: ¿crees que haces un consumo responsable? Y los resultados salieron un 68% que pensaba que sí hace un consumo responsable frente un 32% que piensa que no hace un consumo responsable.

Creo que esta simple pregunta tiene bastante fondo, ya que un consumo responsable no significa únicamente consumir lo necesario sin excesos, también significa apoyar al comercio justo, por ejemplo comprando en tiendas sin explotación del planeta, con mano de obra correcta y unas condiciones de trabajo dignas. Estoy completamente segura de que si se hubiera interpretado esta pregunta con el sentido completo, los resultados hubieran cambiado notablemente, obteniendo mayor porcentaje la respuesta “no”.

5º) ¿Es importante ahorrar para los jóvenes?

Muchos (66%) sí que lo consideran importante y por ello ahorran siempre que se lo pueden permitir, esto una buena decisión sobre todo cuando recibes el dinero de tus familiares o cuando tienes un pequeño trabajo inestable, suelen ahorrar para en un futuro gastárselo en un viaje de alto coste que saben que van a hacer o para el dinero que van a invertir en futuros estudios. El 34% que no ahorra siempre, ahorra rápido y rápido gasta el dinero en un capricho.

6º) ¿Y si los ingresos fueran menores?

A los entrevistados les puse una hipotética situación: se debían imaginar que sus ingresos redujeran en una cantidad bastante notable, la cual no permitiera el consumo que se ha estado realizado hasta el momento. Una vez puestos en este imaginario contexto (que se puede dar el caso perfectamente en la realidad) les pregunté que si esta situación afectaría a su estado emocional negativamente. Las respuestas fueron como me imaginaba, a un 81% de las personas sí les afectaría y a un 19% no.

Afectaría negativamente en nuestro estado emocional porque tendríamos que reducir cosas que hasta el momento eran normales en nuestro día a día y no éramos conscientes de que quizás eso no era necesario. Incluso en algunos casos las necesidades básicas probablemente redujeran su calidad. Con esta pregunta introduje la última, que es similar pero los resultados fueron contradictorios.

7º) ¿El dinero da la felicidad entre los jóvenes?

Los resultados de esta pregunta fueron 27% a quienes el dinero sí les da la felicidad y un 73% que el dinero no les da la felicidad.

 Creo que esta respuesta está influenciada por la típica frase que todos hemos oído muchas veces “el dinero no da la felicidad”. Porque la pregunta anterior los resultados marcan lo contrario.

Podemos ver que en la sociedad en la que vivimos actualmente en Europa los países desarrollados, el no tener dinero, conlleva a estar en un estado de desesperación. Por lo tanto seguro que el dinero aún que no de la felicidad completa sí que influye.

Estoy convencida que hay muchas cosas más que den la felicidad que no sea el dinero, pero muchas veces para obtener esas cosas que te hacen feliz has necesitado dinero previamente para obtenerlas.

Sobre todo la gente que ha intervenido en la encuesta, jóvenes españoles de un mundo capitalista en el que la autoestima depende mayormente la opinión del resto sobre ti de la ropa de marca y los últimos zapatos de moda que uses. Esto nos introduce en el círculo de consumo que acabará consumiéndonos.

Para realizar esta entrada, no he utilizado ninguna fuente de información, solo mi propia entrevista y mis conclusiones junto mi punto de vista como una joven consumidora más. Pero dejo por aquí unos enlaces relacionados que pueden interesar.

La generación Z

Consumidos por el consumo

¿BANCA TRADICIONAL O BANCA ON-LINE?

Hoy voy a hablar sobre la evolución del sector bancario tratando los diferentes temas:

1º) Factores que han condicionado la evolución de la banca.

2º) La banca física: pros y contras.

3º) La banca online: pros y contras.

4º) ¿Cómo debería ser el modelo bancario del futuro?

5º) ¿Desaparecerá la banca física?

1º) Factores que han condicionado la evolución de la banca.

Durante los últimos 10 años el sector de la banca española se ha sometido a grandes transformaciones, más que en los anteriores 100 años, teniendo que ajustarse al nuevo contexto que ha tenido gran influencia en esta transformación.

Se ha producido un proceso de concentración muy acusado de entidades de crédito nacionales, se ha reducido en un 50% desde 2010, gracias fundamentalmente a la reorganización y conversión en bancos de las cajas de ahorro, que han pasado de ser 36 a tan solo dos, Caixa Ontinyent y Caixa Pollença. El número de bancos también se ha reducido de 52 a 42 en el mismo período.

                         

La banca española ha incrementado sus niveles de solvencia (la capacidad de la empresa para hacer frente al pago de todas sus deudas y obligaciones). Se aumentó el ratio de solvencia con un crecimiento superior a 500 puntos básicos entre 2010 y 2016 con el objetivo de empujar a las entidades hacia actividades con menores niveles de riesgo.

Para desvanecer las deudas y recuperar la confianza del mercado, también se han desarrollado pruebas de resistencia y revisiones de calidad de los activos, junto con normativas sobre provisiones contables y prudenciales más conservadoras. Esto tiene como resultado el fortalecimiento y el saneamiento de los balances, favoreciendo la capacidad para deshacerse de activos dañados y modificar la orientación en la gestión de riesgos introduciendo el análisis de stress en los marcos de decisión.

Aquí dejo un video en el que Sergio García explica de una forma sencilla que es la solvencia y cómo podemos medirla.

                                

2º) La banca física.

Es una institución financiera que se encarga de administrar el dinero de unos para prestarselo a otros. Se caracteriza por tener sucursales físicas a las cuales accedes para realizar las operaciones bancarias que necesites.

-          Pros:

La atención que recibes es personalizada, que actualmente para muchas personas sigue siendo fundamental, sobre todo cuando se trata de dudas, problemas…

Todo el mundo es capaz de acceder a la sucursal.

-          Contras:

Sólo se pueden realizar operaciones dentro del horario en el que los banqueros trabajen establecido por las sucursales bancarias.

Normalmente vas a utilizar tiempo y  en ocasiones dinero para trasladarse a tu sucursal correspondiente.

                                  

3º) La banca online.

Es la banca a la que se puede acceder mediante Internet. Pueden ser entidades con sucursales físicas o que sólo operan por Internet o por teléfono.

-          Pros:

Permite realizar de una forma fácil y cómodamente todo tipo de operación desde un ordenador o un dispositivo  móvil inteligente.

Menores costes en oficinas y empleados, esto hace que las comisiones sean más bajas.

Se ahorra al cliente tiempo y costes de traslado a una sucursal.

Se puede acceder a los servicios prácticamente las 24 horas de los 365 días del año.

-          Contras:

Es más fácil correr el riesgo de ser víctima de fraude ya que eres tú mismo el que decides todas las opciones. Tampoco tenemos que olvidarnos de que puedes ser victima de un atraco el el banco tradicional, mientras sacas dinero del cajero o realizas algo en el interior del edificio.

Se quitan puestos de trabajos porque ya no son necesarios.

                                

4º) ¿Cómo debería ser el sector bancario en el futuro?

Creo que al trabajar con personas el sector bancario para ser adecuado en un futuro debe tener una atención personalizada y centrada en cada individuo.

Para las decisiones del banco, se deberían juntar todos los departamentos de esta forma, al no trabajar aislados se trabajará con mayor agilidad en los procesos de negocio, en las gestiones para la creación y el la hora del lanzamiento o la mejora de un producto o un servicio.

Debería de trabajar teniendo en cuenta el resto de entidades financieras, para poder destacar entre ellas, innovando en sus productos o en la forma de venderlos, usar el fuerte impacto que tiene y tendrá la tecnología e ir más allá de las bancas tradicionales. Para esto las puede ayudar colaborar con otras entidades que estén en un nivel superior y tengan una gran influencia, de esta forma pueden aprender de su forma de trabajar y mejorar la que tienen para conseguir ser una entidad financiera con clientes y buenas críticas y opiniones, logrando crecer para poder permanecer en el mercado.

Cuando el banco se vea ante una nueva innovación tiene que ser eficiente a la hora de estudiar el proceso de innovación, aplicarlo a todos los departamentos del banco y mostrar que han innovado en su forma de trabajar.

           

5º) ¿Desaparecerá la banca física?

Desde mi punto de vista según he visto como está evolucionando el sector bancario y la tecnología en los países más desarrollados, la respuesta es sí.

 Aún que creo que todavía queda tiempo para que se eliminen por completo ya que en algunas zonas, la población es gente mayor que no domina las tecnologías y esto haría que fuera imposible que realizara las operaciones bancarias que necesite o gente que vive en zonas rurales en las que no puede disponer de una conexión a internet fija y segura.

Pero creo que desaparecerá porque en unos años la población más mayor será gente que si domina las tecnologías ya que han estado conviviendo con ellas durante su vida.

A demás es una forma de evolución positiva porque se ahorra tiempo y tardas menor tiempo en realizar lo que necesites y siempre lo tienes a tu disposición, las 24 horas del día los 12 meses al año.

De todos modos siempre debería de haber un número de atención al cliente por si acaso surge alguna duda que no se entienda correctamente mediante internet.

Actualmente hasta lo que parezca más complicado, cómo un préstamo, se puede realizar a través de internet.

Aún así aun que se reduzcan algunos puestos de trabajo, siempre tiene que haber humanos detrás de todas las maquinas que lo supervise todo.

                   

Estamos en la era de la tecnología, entonces, la pregunta sería: ¿Qué oficios no estarán a nuestra disposición online en el futuro?

Para finalizar dejo un vídeo que da una idea de como podría funcionar la banca del futuro:

                             

                                                      BIBLIOGRAFÍA

EL FRAUDE FISCAL.

Esta vez, voy a tratar otro tema que afecta a la economía, el fraude fiscal, y hablaré de ello en el siguiente orden:

1º) ¿Qué es el fraude fiscal?

2º) Tipos de fraude fiscal.

3º) Los paraísos fiscales.

4º) Casos de fraudes fiscales.

5º) Como repercute a la economía.

6º) Medidas para prevenir el fraude fiscal.

7º) Opinión personal.

1º ¿Qué es el fraude fiscal?

El fraude fiscal, también llamado como evasión de impuestos o evasión fiscal, trata evadir impuestos que legalmente deberían de pagarse a Hacienda.

Consiste en que una persona natural o jurídica finge ante la Administración Publica el cumplimiento de sus deberes fiscales, utilizando estrategias ilícitas con la intención de no contribuir con su deber ante el fisco.

2º ¿Qué tipos hay de fraude fiscal?

El fraude fiscal se puede manifestar de diferentes formas:

Con el uso de tarjetas o coches de empresa para uso privado o contabilizar los gastos de una empresa como gastos privados, evitando así pagar el IVA. Hay que tener presente que sólo se pueden deducir los gastos necesarios para que la empresa tenga ingresos.

Pagando en dinero negro a proveedores o trabajadores, con la intención de ahorrarse la Seguridad Social.

Alterando las facturas declarando menos ingresos de los reales.

Sociedades legales como las SICAV (Sociedad de Inversión de CApital Variable), que permiten que los adinerados paguen impuestos muy reducidos (1% frente al 21% que pagan las sociedades normales).

La gran cantidad de dinero líquido que existe en el país, es decir, en lugar de mantener grandes cantidades de efectivo en la mano, hacer pequeñas inversiones a corto plazo permite a una empresa ganar dinero adicional a través de los intereses. El dinero permanece en estado líquido al tiempo que añade beneficios a la empresa.

La disponibilidad de alrededor de 111 millones de billetes de 500 euros dentro del país porque según José María Mollinedo, secretario general de Gestha “En los últimos años el uso de estos billetes ha aparecido en numerosas investigaciones criminales, vinculadas al narcotráfico o a casos de corrupción política, entre otras actividades ilícitas”

3º Los paraísos fiscales.

Según la Hacienda Pública Española: son territorios de baja o nula tributación que, mediante normas específicas internas, garantizan la opacidad de las transacciones, con la ausencia absoluta de registros, formalidades y controles.

Los paraísos fiscales son uno de los instrumentos más utilizados por las personas y empresas que practican la elusión y la evasión fiscal.

Se caracterizan por poseer escasos convenios con otros países, en materia tributaria, ofrecen a empresas y ciudadanos protección del secreto bancario y comercial pero no poseen normas de control de movimientos de capitales (esto permite el blanqueo de dinero y reciclaje de capitales), tienen un sistema que permite la convivencia de un régimen tributario para los nacionales y otro para los extranjeros.

Normalmente los paraísos fiscales poseen una infraestructura jurídica, contable y fiscal que permite la libertad de movimiento de personas y bienes.

Oxfam Intermon publicó en diciembre de 2016 la lista de los peores paraísos fiscales del mundo, que por orden de importancia son los siguientes: Islas Bermudas, Islas Caimán, Países Bajos, Suiza, Singapur, Irlanda, Luxemburgo, Curazao, Hong Kong, Chipre, Las Bahamas, Jersey,  Barbados, Mauricio e Islas Vírgenes Británicas.

4º Casos de fraudes fiscales.

- Los papeles de Panamá: fue una filtración informativa de documentos confidenciales de la firma de abogados panameña Mossack Fonseca, a través de una entrega de 2,6 terabytes de información por parte de una fuente no identificada a un periódico alemán. La revelación incluye más de 11,5 millones de informaciones internas sobre 214.488 entidades ‘offshore’ conectadas a más de 200 países y territorios que desvelan como miles de personas ocultan su patrimonio en sociedades situadas en paraísos fiscales. Algunos nombres que aparecen son Vladímir Putin, el argentino Mauricio Macri, el ucraniano Petró Poroshenko y el Rey Salman bin Abdulaziz de Arabia Saudí, Ian Cameron, padre del primer ministro británico David Cameron, o Pilar de Borbón, hermana de Juan Carlos I, también el futbolista Leo Messi o el cineasta Pedro Almodóvar entre otros.

- Fábricas de tabaco ilegales: se detuvieron a 47 integrantes de una banda que creaba millones de cajetillas parecían ser de las mejores marcas del mercado listas para ser comercializadas en el que ha sido el mayor golpe dado hasta ahora en España a las tramas del tabaco ilegal por el volumen intervenido y el fraude detectado. La operación ha permitido desmantelar cuatro fábricas clandestinas de cigarrillos. Producían 34.000 cajetillas a la hora lo que equivale a un beneficio de 153.000 euros y un fraude de 120.000 euros en tan poco tiempo.

5º Como repercute a la economía.

Los fraudes fiscales afectan en la economía de un país de una forma muy negativa, por ejemplo aquí en España en 2012 según un estudio de  hay 80.900 millones de euros destinados en fraudes fiscales y si estos millones estuvieran en las arcas públicas, España tendría cubierto este año los gastos de sanidad (3.852 millones), desempleo (26.993), educación (1.944), cultura (721), el pago de los intereses de la deuda (38.589) e incluso sobrarían casi 10.000 millones. “Habría crisis, aunque sería otra distinta”, apunta Julio Ransés Pérez Boga, presidente de la Organización Profesional de Inspectores de Hacienda del Estado.

Por lo tanto ocultar tanto dinero hace un gran agujero en los servicios para los que se necesita disponer de esa cantidad de dinero.

7º Medidas para prevenir el fraude fiscal.

Si se creara una policía fiscal que se dedicara únicamente a controlar y a sancionar a las personas corruptas acompañados de una oficina antifraude que estudiara y controlara todos los casos y el movimiento de dinero a fondo sería más difícil que hubiera fraudes fiscales, a parte que se aplicaran sanciones si se intentara llevar a cabo cualquier tipo de corrupción.

Creo que con estas medidas la gente se pensaría más de una vez realizar fraudes fiscales y si los hacen se afrontarían a unas consecuencias.

8º Opinión personal.

Mi opinión acerca de los fraudes fiscales es que se deberían erradicar, por la simple razón de que es un caso de corrupción, me parece un delito muy grave porque ese dinero que se oculta o se ensucia debería ser parte del dinero público.

 Y que una persona ajena lo haga, nos afecta a todos, sobre todo si son personas que poseen mucho dinero y lo llevan a un paraíso fiscal declarando que tienen menos dinero de lo que realmente tienen en su poder. Ya que ellos nunca van a carecer de ningún deseo ni necesidad y lo hacen por puro egoísmo y avaricia.

Aún que sea un largo proyecto, se deberían de ir destapando todos los casos de corrupción y que esas personas entreguen lo que tenían sumergido y a parte más por hacer algo que no debería de estar permitido para que vuelva al uso de un país y que la economía de un país mejore y ese dinero vaya directamente a donde debería de haber estado destinado desde un principio.

Aquí dejo un video en el que podemos ver lo que sabe la gente acerca del fraude fiscal:

La fuentes que he utilizado para obtener la información están en mi Symbaloo.